اکثر مردم مشکل خرج کردن ندارند. مشکل آنها سیستمی است:
- آنها پول در میآورند.
- آنها پول خرج میکنند.
- آنها به طور مبهمی امیدوارند که اوضاع خوب پیش برود.
ده سال بعد: «صبر کن… پول من کجا رفت؟»
این به خصوص در مورد بسیاری از زنان باهوش و موفقی که میشناسم صدق میکند، نه به این دلیل که آنها توانایی کمتری دارند، بلکه به این دلیل که هیچکس هرگز یک راهنمای واضح و ساده به آنها نداده است.
پس این هم از آن.
گام ۱: جریان نقدی خود را درک کنید.
بیایید آن را واقعی کنیم.
مورد الف: درآمد ۱۰۰ هزار دلاری
- ناخالص: ۱۰۰,۰۰۰ دلار
- مالیات (حدود ۳۰٪): ۳۰,۰۰۰ دلار
- خالص: ۷۰,۰۰۰ دلار (حدود ۵,۸۰۰ دلار در ماه)
هزینهها:
- اجاره: ۲,۲۰۰ دلار
- سبک زندگی: ۳,۰۰۰ دلار
- مجموع: حدود ۵,۲۰۰ دلار
پسانداز: حدود ۶۰۰ دلار در ماه (حدود ۷,۲۰۰ دلار در سال)
شما خوب خواهید بود. اما ثروتمند نخواهید شد.
مورد ب: درآمد ۱۵۰ هزار دلاری (با همان سبک زندگی)
- خالص: حدود ۱۰۵,۰۰۰ دلار (حدود ۸,۷۵۰ دلار در ماه)
- هزینهها بدون تغییر: حدود ۵,۲۰۰ دلار
پسانداز: حدود ۳,۵۰۰ دلار در ماه (حدود ۴۲,۰۰۰ دلار در سال)
حالا داریم حرف میزنیم. ثروت با نرخ پسانداز ساخته میشود، نه با نبوغ سرمایهگذاری.
- ۷ هزار دلار در سال ← پیشرفت کند.
- ۲۰ هزار دلار در سال ← ثروت واقعی.
- ۳۰ تا ۴۰ هزار دلار در سال ← مسیر استقلال مالی.
گام ۲: پایه و اساس خود را بسازید.
۱. صندوق اضطراری.
نگه دارید: ۴ تا ۶ ماه از هزینهها را به صورت نقدی.
مثال: ۵ هزار دلار هزینه در ماه ← ۲۰ تا ۳۰ هزار دلار ذخیره
این برای بازدهی نیست. این برای این است که در شرایط استرس تصمیمات احمقانه نگیرید.
آن را در یک حساب با بازدهی بالا مانند حساب نقدی Wealthfront قرار دهید که در حال حاضر ۳.۳۰٪ سود میدهد.
چرا حساب نقدی Wealthfront را دوست دارم:
- تجربه کاربری بسیار آسان.
- راهاندازی آنلاین آسان.
- بازدهی خوب.
- بدون حداقل / بدون کارمزد ماهانه.
- ویژگیهای نقدینگی قوی.
- ساختار پوشش قوی FDIC از طریق بانکهای همکار، با واجد شرایط بودن تا ۸ میلیون دلار برای حسابهای فردی
صندوق اضطراری و پول نقد کوتاهمدت خود را اینجا نگه دارید.
۲. بدهی بد را از بین ببرید.
کارتهای اعتباری = بازدهی منفی تضمین شده.
آنها را پرداخت کنید!
گام ۳: کجا سرمایهگذاری کنیم (تنها ترتیبی که اهمیت دارد).
اینجاست که اکثر مردم اشتباه میکنند.
۱. ۴۰۱(k) ← تا سقف تطابق کارفرما.
پول رایگان را بگیرید. اگر کارفرمای شما تطابق میدهد، آن را بگیرید. همیشه. بدون استثنا.
مثال:
- شما ۵ هزار دلار میگذارید
- کارفرما ۵ هزار دلار اضافه میکند
← بازدهی ۱۰۰٪ فوری
۲. Roth IRA ← آن را به حداکثر برسانید.
اگر تطابقی وجود ندارد، این اولویت اول شما میشود.
- شما پول پس از کسر مالیات را واریز میکنید.
- آن برای همیشه بدون مالیات رشد میکند.
- میتوانید هر زمان که خواستید سهمها را برداشت کنید.
- کنترل کامل سرمایهگذاری.
این حساب دستکم گرفته شده است زیرا هم یک حساب بازنشستگی است و هم ابزاری برای انعطافپذیری. برای اکثر افراد در دهه ۲۰ و ۳۰ زندگیشان، به خصوص کسانی که هنوز به اوج درآمد نرسیدهاند، این معمولاً بهتر از یک ۴۰۱(k) بدون تطابق است.
محدودیت ۲۰۲۶: ۷,۵۰۰ دلار در سال.
۳. حساب کارگزاری مشمول مالیات.
اینجاست که اکثر توصیهها تنبل میشوند.
اغلب میشنوید: «۴۰۱(k) خود را قبل از هر چیز دیگری به حداکثر برسانید.»
یک ۴۰۱(k) اغلب از نظر مالیاتی کارآمدتر است زیرا از کشش مالیاتی در طول ترکیب جلوگیری میکند. با این حال، برداشتها به عنوان درآمد عادی مشمول مالیات میشوند، در حالی که سرمایهگذاریهای مشمول مالیات از نرخهای پایینتر سود سرمایه و انعطافپذیری کامل بهرهمند میشوند.
علاوه بر پسانداز برای آینده، میتوانید از حساب کارگزاری مشمول مالیات خود برای موارد زیر استفاده کنید:
- ترک شغل.
- مسافرت.
- راهاندازی یک شرکت.
- ترک یک رابطه بد.
به همین دلیل به طور متوسط میگویم که فقط تا سقف تطابق کارفرما در ۴۰۱(k) سرمایهگذاری کنید، سپس Roth IRA را به حداکثر برسانید، و سپس به سراغ حساب مشمول مالیات بروید. نمیخواهید در دوران بازنشستگی ثروتمند باشید اما در زندگی فقیر.
با این حال، اگر پسانداز بسیار بالایی دارید، در رده مالیاتی بالا هستید، در شغل و محل زندگی خود ثبات دارید، و به نقدینگی کوتاهمدت نیاز ندارید، میتوانید علاوه بر تطابق، تا سقف ۲۴,۵۰۰ دلار در سال نیز به ۴۰۱(k) خود واریز کنید.
گام ۴: واقعاً چه چیزی بخریم.
زیاد به آن فکر نکنید.
گزینه ۱ (بهترین برای ۹۰٪ مردم)
- ۱۰۰٪ VT (ETF سهام جهانی)
تمام.
توجه داشته باشید که اکثر طرحهای ۴۰۱(k) ETFهای جهانی مانند VT را ارائه نمیدهند. در این صورت، فقط از یک صندوق شاخص سهام ایالات متحده با هزینه کم (مانند صندوق S&P 500) در ۴۰۱(k) استفاده کنید. سپس از VT در Roth IRA و حساب مشمول مالیات خود استفاده کنید. از آنجایی که VT حدود ۶۰-۶۵٪ ایالات متحده است، این به طور طبیعی کل سبد سهام شما را به تقریباً ۷۵-۸۰٪ ایالات متحده / ۲۰-۲۵٪ بینالمللی میرساند، که دقیقاً همان جایی است که میخواهید باشید.
گزینه ۲ (کمی بهینهسازی شده)
- ۸۰٪ VTI (ایالات متحده)
- ۲۰٪ VXUS (بینالمللی)
ساده و مؤثر است اگر ۴۰۱(k) شما از آن پشتیبانی کند. آن را در Roth IRA و حسابهای کارگزاری مشمول مالیات خود تکرار کنید.
چه کارهایی را نباید انجام داد:
- انتخاب سهام.
- دنبال کردن روندها.
- خرید کریپتو به عنوان استراتژی اصلی شما.
- ساخت سبدهای پیچیده.
- تلاش برای هوشمند بودن.
اینگونه است که مردم در حالی که احساس پیچیدگی میکنند، عملکرد ضعیفی دارند.
گام ۵: همه چیز را خودکار کنید.
تنظیم کنید:
- انتقالهای ماهانه.
- سرمایهگذاریهای خودکار.
سپس دست از آن بردارید. این یک سیستم است، نه یک سرگرمی.
ضمناً، من هم Roth IRA و هم حساب کارگزاری مشمول مالیات را در Fidelity خواهم داشت.
- اپلیکیشن روان با آسانترین تجربه کاربری.
- ۰ دلار کارمزد برای معاملات آنلاین سهام و ETF ایالات متحده در حسابهای خردهفروشی.
- از سهام کسری سهام و ETFهای ایالات متحده پشتیبانی میکند.
- دارای سرمایهگذاریهای تکراری برای سهام و ETFها، با انتقالهای تکراری از ۱ دلار تا ۱۰۰,۰۰۰ دلار.
گام ۶: چگونه واقعاً به ۱ میلیون دلار برسید.
اگر ۲۰ هزار دلار در سال به مدت ۱۵ تا ۱۷ سال با بازدهی حدود ۷-۸٪ سرمایهگذاری کنید، در نهایت به حدود ۶۰۰ هزار تا ۱ میلیون دلار+ میرسید.
اگر این را به ۳۰ هزار دلار در سال برسانید، ۱ میلیون دلار تقریباً خودکار میشود.
هیچ جادویی نیست. فقط ثبات.
پاداش: هدایا و پول خانوادگی
این موضوع به شدت اشتباه درک شده است.
در ایالات متحده:
اگر از یک فرد غیرآمریکایی پول دریافت کنید:
- بدون مالیات!
- اگر > ۱۰۰ هزار دلار ← فرم ۳۵۲۰ را پر کنید.
همین!
در فرانسه (برای بسیاری از خوانندگان من مهم است)
از والدین ← به فرزند:
- حدود ۱۰۰ هزار یورو بدون مالیات.
- به ازای هر والد.
- هر ۱۵ سال.
بنابراین، یک والد فرانسوی میتواند هر ۱۵ سال یک بار ۱۰۰ هزار یورو به هر فرزند خود، بدون مالیات، بدهد.
فقط:
- آن را به درستی اعلام کنید.
- مطمئن شوید که یک هدیه واقعی است.
پاداش: چرا فقط املاک و مستغلات نخریم؟
همه میگویند: «املاک و مستغلات بهترین سرمایهگذاری است»
ممکن است اینطور باشد، اما اغلب اشتباه درک میشود.
مزایا:
- اهرم.
- افزایش احتمالی ارزش.
- درآمد اجاره.
آنچه مردم نادیده میگیرند:
۱. غیرفعال نیست.
شما با موارد زیر سروکار دارید:
- مستأجران.
- تعمیرات.
- مدیریت.
- جاهای خالی.
Airbnb؟ این خودش یک شغل است!
۲. یک چاه سرمایه است.
شما پرداخت میکنید:
- تعمیر و نگهداری.
- تعمیرات.
- مالیات بر دارایی.
- بیمه.
به عنوان یک صاحبخانه، میتوانم به شما بگویم که همه چیز دائماً خراب میشود.
۳. غیرنقدشونده است.
شما نمیتوانید ۵٪ از آپارتمان خود را بفروشید. اما با ETFها میتوانید. علاوه بر این، فروش آن ممکن است زمان زیادی ببرد. آپارتمان من بیش از یک سال است که در بازار است. شما میتوانید ETF را تقریباً بلافاصله بفروشید.
۴. شما متمرکز هستید.
- یک ملک
- یک مکان
- یک بازار
این ریسک است.
۵. محاسبات در حال حاضر اغلب بد است.
من در سال ۲۰۰۶ یک پست وبلاگ نوشتم که توضیح میداد چرا اجاره کردن در آنچه من یک حباب املاک و مستغلات میدانستم، منطقیتر است: اجاره کنید… مگر اینکه بخواهید بخرید. در آنجا اقتصاد مالکیت املاک و مستغلات را توضیح میدهم. همان استدلالها امروز نیز صادق است.
با قیمتهای بالای امروز و نرخهای بالای وام مسکن، به خصوص در مکانهایی مانند نیویورک، بازده اجاره اغلب بسیار پایین است.
اگر قرار بود آپارتمانهایم را اجاره دهم، درآمد اجاره وام مسکن + مالیات بر دارایی + نگهداری + تعمیرات را پوشش نمیداد. بازده واقعی در بهترین حالت ۲-۴٪ است که زمان شما را شامل نمیشود و این روزها معمولاً منفی است.
تنها چیزی که میتواند محاسبات را توجیه کند، افزایش ارزش است. با این حال، شما در حال پذیرش ریسک اهرمی، بر روی یک دارایی غیرنقدشونده، با امید به افزایش قیمتها هستید. قیمتها همیشه بالا نمیروند. من آپارتمانم در نیویورک را با قیمتی بسیار کمتر از آنچه برایم تمام شد میفروشم، و آن را ۱۰ سال پیش خریدم!
اکثر افرادی که امروز املاک و مستغلات میخرند، سرمایهگذاری نمیکنند. آنها در حال خرید یک شرط اهرمی بر افزایش ارزش با پیچیدگی عملیاتی قابل توجه هستند.
این را با ETFها مقایسه کنید:
- بازدهی بلندمدت حدود ۷-۸٪.
- کاملاً نقدشونده.
- تنوع جهانی.
- صفر سربار عملیاتی.
آیا واقعاً پیچیدگی + اهرم + ریسک را برای ۲-۴٪ (در بهترین حالت) به جای سادگی + نقدینگی برای ۷-۸٪ میخواهید؟
املاک و مستغلات کار میکند اگر:
- آن را دوست داشته باشید.
- در مقیاس بزرگ عمل کنید.
- در آن خوب باشید.
برای اکثر مردم، سرمایهگذاری شاخصی آسانتر، ایمنتر و مقیاسپذیرتر است.
حقیقت نهایی
شما به زمانبندی عالی، استراتژیهای پیچیده، نبوغ مالی نیاز ندارید.
شما باید به طور مداوم پسانداز کنید، به سادگی سرمایهگذاری کنید، از انجام کارهای احمقانه اجتناب کنید.
اگر هیچ کار دیگری نمیکنید، این کارها را انجام دهید:
- یک صندوق اضطراری ۴-۶ ماهه بسازید (Wealthfront Cash).
- تطابق ۴۰۱(k) خود را بگیرید.
- Roth IRA خود را در VT (Fidelity) به حداکثر برسانید.
- بقیه را در VT در یک حساب مشمول مالیات (Fidelity) سرمایهگذاری کنید.
- همه چیز را خودکار کنید.
سپس به زندگی خود بپردازید. ثروت با وسواس به پول ساخته نمیشود. با یک بار تنظیم سیستم… و اجازه دادن به آن برای ۱۵ سال ساخته میشود!
اکثر مردم به این دلیل شکست نمیخورند که ETF اشتباهی را انتخاب کردهاند. آنها شکست میخورند زیرا هرگز سیستمی را نساخته و به آن پایبند نبودهاند.
