Hầu hết mọi người không gặp vấn đề về chi tiêu. Họ gặp vấn đề về hệ thống:

• Họ kiếm tiền.
• Họ tiêu tiền.
• Họ hy vọng mơ hồ rằng mọi thứ sẽ ổn thỏa.

Mười năm sau: “Khoan đã… tiền của mình đi đâu hết rồi?”

Điều này đặc biệt đúng với nhiều phụ nữ thông minh, thành đạt mà tôi biết, không phải vì họ kém năng lực, mà vì chưa có ai đưa cho họ một cuốn cẩm nang rõ ràng và đơn giản.

Vì vậy, nó đây.

Bước 1: Hiểu về dòng tiền của bạn.

Hãy làm cho nó thực tế hơn.

Trường hợp A: Thu nhập 100.000 $

• Tổng thu nhập: 100.000 $
• Thuế (~30%): 30.000 $
• Thu nhập ròng: 70.000 $ (~5.800 $/tháng)

Chi tiêu:

• Tiền thuê nhà: 2.200 $
• Lối sống: 3.000 $
• Tổng cộng: ~5.200 $

Tiết kiệm: ~600 $/tháng (~7.200 $/năm)

Bạn sẽ ổn thôi. Nhưng bạn sẽ không giàu.

Trường hợp B: Thu nhập 150.000 $ (cùng lối sống)

• Thu nhập ròng: ~105.000 $ (~8.750 $/tháng)
• Chi tiêu không đổi: ~5.200 $

Tiết kiệm: ~3.500 $/tháng (~42.000 $/năm)

Giờ thì chúng ta đang nói đúng trọng tâm rồi đấy. Sự giàu có được xây dựng bằng tỷ lệ tiết kiệm, chứ không phải nhờ sự xuất chúng trong đầu tư.

• 7.000 $/năm → tiến triển chậm.
• 20.000 $/năm → sự giàu có thực sự.
• 30.000 $–40.000 $/năm → quỹ đạo của sự độc lập tài chính.

Bước 2: Xây dựng nền tảng của bạn.

1. Quỹ khẩn cấp.

Duy trì: 4–6 tháng chi phí bằng tiền mặt.

Ví dụ: Chi tiêu 5.000 $/tháng → dự trữ 20.000 $–30.000 $

Khoản này không phải để lấy lãi. Nó để giúp bạn không đưa ra những quyết định ngu ngốc khi gặp áp lực.

Hãy để nó vào một tài khoản lãi suất cao như Wealthfront Cash Account, hiện đang có lãi suất 3,30%.

Tại sao tôi thích Wealthfront Cash:

• Trải nghiệm người dùng (UX) rất dễ dàng.
• Thiết lập trực tuyến đơn giản.
• Lợi suất tốt.
• Không có mức tối thiểu / không có phí hàng tháng.
• Tính thanh khoản mạnh mẽ.
• Cấu trúc bảo hiểm FDIC mạnh mẽ thông qua các ngân hàng đối tác, với điều kiện lên đến 8 triệu $ cho các tài khoản cá nhân

Hãy giữ quỹ khẩn cấp và tiền mặt ngắn hạn của bạn ở đây.

2. Tiêu diệt nợ xấu.

Thẻ tín dụng = lợi nhuận âm được đảm bảo.

Hãy trả hết nợ đi!

Bước 3: Đầu tư vào đâu (Thứ tự duy nhất quan trọng).

Đây là nơi hầu hết mọi người làm sai.

1. 401(k) → Lên đến mức đóng góp tương ứng của chủ lao động (Employer Match).

Hãy nhận lấy số tiền miễn phí đó. Nếu chủ lao động của bạn đóng góp tương ứng, hãy nhận nó. Luôn luôn là vậy. Không có ngoại lệ.

Ví dụ:

• Bạn bỏ vào 5.000 $
• Chủ lao động thêm vào 5.000 $
  → Lợi nhuận 100% ngay lập tức

2. Roth IRA → Tối đa hóa nó.

Nếu không có khoản đóng góp tương ứng từ chủ lao động, đây sẽ là ưu tiên hàng đầu của bạn.

• Bạn đóng góp bằng tiền sau thuế.
• Nó tăng trưởng miễn thuế mãi mãi.
• Bạn có thể rút tiền đóng góp bất cứ lúc nào.
• Kiểm soát đầu tư hoàn toàn.

Điều này thường bị đánh giá thấp vì nó vừa là tài khoản hưu trí vừa là một công cụ linh hoạt. Đối với hầu hết những người ở độ tuổi 20 và 30, đặc biệt là những người chưa đạt đến mức thu nhập đỉnh cao, điều này thường tốt hơn một tài khoản 401(k) không có khoản đóng góp tương ứng.

Hạn mức năm 2026: 7.500 $/năm.

3. Tài khoản môi giới chịu thuế.

Đây là nơi mà hầu hết các lời khuyên trở nên hời hợt.

Bạn sẽ thường nghe: “Hãy tối đa hóa 401(k) trước bất cứ thứ gì khác.”

Một tài khoản 401(k) thường hiệu quả hơn về thuế vì nó tránh được gánh nặng thuế trong quá trình lãi kép. Tuy nhiên, các khoản rút tiền bị đánh thuế như thu nhập thông thường, trong khi các khoản đầu tư chịu thuế được hưởng lợi từ mức thuế lãi vốn thấp hơn và sự linh hoạt hoàn toàn.

Ngoài việc tiết kiệm cho tương lai, bạn có thể sử dụng tài khoản môi giới chịu thuế của mình để:

• Nghỉ việc.
• Đi du lịch.
• Bắt đầu một công ty.
• Rời bỏ một mối quan hệ tồi tệ.

Đó là lý do tại sao nhìn chung tôi sẽ nói rằng chỉ nên đóng góp vào 401(k) cho đến mức chủ lao động đóng góp tương ứng, sau đó tối đa hóa Roth IRA, rồi mới đến tài khoản chịu thuế. Bạn không muốn kết thúc với việc giàu có khi nghỉ hưu nhưng lại nghèo nàn trong cuộc sống hiện tại.

Tuy nhiên, nếu bạn có khoản tiết kiệm rất cao, đang ở khung thuế cao, có sự nghiệp và nơi ở ổn định, và không cần thanh khoản trong thời gian ngắn, bạn cũng có thể đóng góp vào 401(k) vượt quá mức đóng góp tương ứng, lên đến tổng cộng 24.500 $ mỗi năm.

Bước 4: Thực sự nên mua gì.

Đừng suy nghĩ quá phức tạp về việc này.

Lựa chọn 1 (Tốt nhất cho 90% mọi người)

• 100% VT (ETF cổ phiếu toàn cầu)

Xong.

Lưu ý rằng hầu hết các kế hoạch 401(k) không cung cấp các quỹ ETF toàn cầu như VT. Trong trường hợp đó, chỉ cần sử dụng một quỹ chỉ số cổ phiếu Hoa Kỳ chi phí thấp (như quỹ S&P 500) bên trong 401(k). Sau đó, sử dụng VT trong Roth IRA và tài khoản chịu thuế của bạn. Vì VT chiếm khoảng 60–65% Hoa Kỳ, điều này sẽ tự nhiên đưa tổng danh mục đầu tư của bạn lên khoảng 75–80% Hoa Kỳ / 20–25% quốc tế, đó chính xác là nơi bạn muốn hướng tới.

Lựa chọn 2 (Tối ưu hóa một chút)

• 80% VTI (Hoa Kỳ)
• 20% VXUS (quốc tế)

Đơn giản và hiệu quả nếu 401(k) của bạn hỗ trợ. Hãy lặp lại điều này trong Roth IRA và các tài khoản môi giới chịu thuế của bạn.

Những gì KHÔNG nên làm:

• Chọn cổ phiếu lẻ.
• Chạy theo xu hướng.
• Mua tiền điện tử như chiến lược cốt lõi của bạn.
• Xây dựng các danh mục đầu tư phức tạp.
• Cố tỏ ra thông minh.

Đó là cách mọi người đạt hiệu suất kém trong khi vẫn cảm thấy mình sành sỏi.

Bước 5: Tự động hóa mọi thứ.

Thiết lập:

• Chuyển khoản hàng tháng.
• Đầu tư tự động.

Sau đó đừng động vào nó nữa. Đây là một hệ thống, không phải một sở thích.

Nhân tiện, tôi sẽ mở cả Roth IRA và tài khoản môi giới chịu thuế tại Fidelity.

• Ứng dụng mượt mà với UX dễ dàng nhất.
• 0 $ hoa hồng cho các giao dịch cổ phiếu và ETF Hoa Kỳ trực tuyến trong các tài khoản cá nhân.
• Hỗ trợ mua cổ phiếu lẻ của các cổ phiếu và ETF Hoa Kỳ.
• Có tính năng đầu tư định kỳ cho cổ phiếu và ETF, với các khoản chuyển khoản định kỳ từ 1 $ đến 100.000 $.

Bước 6: Cách bạn thực sự đạt được 1 triệu $.

Nếu bạn đầu tư 20.000 $/năm trong 15–17 năm với lợi nhuận ~7–8%, bạn sẽ kết thúc với khoảng 600.000 $–1 triệu $+.

Nếu bạn đẩy con số đó lên 30.000 $/năm, việc có 1 triệu $ trở nên gần như tự động.

Không có phép màu nào cả. Chỉ là sự kiên trì.

Phần thưởng: Quà tặng & Tiền gia đình

Điều này đang bị hiểu sai một cách khủng khiếp.

Tại Hoa Kỳ:

Nếu bạn nhận tiền từ một người không phải công dân Hoa Kỳ:

• Không có thuế!
• Nếu > 100.000 $ → hãy nộp Mẫu 3520.

Chỉ vậy thôi!

Tại Pháp (quan trọng đối với nhiều độc giả của tôi)

Từ cha mẹ → con cái:

• ~100.000 € miễn thuế.
• Trên mỗi phụ huynh.
• Mỗi 15 năm.

Vì vậy, một phụ huynh người Pháp có thể tặng 100.000 € cho mỗi đứa con, miễn thuế, cứ sau mỗi 15 năm

Chỉ cần:

• Khai báo đúng cách.
• Đảm bảo đó là một món quà thực sự.

Phần thưởng: Tại sao không mua bất động sản?

Mọi người đều nói: “Bất động sản là khoản đầu tư tốt nhất”

Nó có thể đúng, nhưng thường bị hiểu lầm.

Ưu điểm:

• Đòn bẩy.
• Tiềm năng tăng giá.
• Thu nhập từ cho thuê.

Những gì mọi người bỏ qua:

1. Nó không hề thụ động.

Bạn đang phải đối mặt với:

• Người thuê nhà.
• Sửa chữa.
• Quản lý.
• Tình trạng trống phòng.

Airbnb? Đó là một công việc thực thụ!

2. Nó là một cái hố ngốn vốn.

Bạn phải trả:

• Bảo trì.
• Sửa chữa.
• Thuế tài sản.
• Bảo hiểm.

Là một chủ nhà, tôi có thể nói với bạn rằng mọi thứ hỏng hóc liên tục.

3. Nó thiếu tính thanh khoản.

Bạn không thể bán 5% căn hộ của mình. Bạn có thể làm thế với các quỹ ETF. Hơn nữa, có thể mất một thời gian dài để bán. Căn hộ của tôi đã được rao bán hơn một năm nay. Bạn có thể bán ETF gần như ngay lập tức.

4. Bạn bị tập trung rủi ro.

• Một tài sản
• Một địa điểm
• Một thị trường

Đó là rủi ro.

5. Các con số toán học thường không ổn vào lúc này.

Tôi đã viết một bài blog vào năm 2006 giải thích tại sao việc thuê nhà lại hợp lý hơn trong bối cảnh mà tôi nhận thấy là một bong bóng bất động sản: Thuê nhà… trừ khi bạn muốn mua. Trong đó tôi giải thích tính kinh tế của việc sở hữu bất động sản. Những lập luận đó vẫn đúng cho đến ngày nay.

Với mức giá cao và lãi suất thế chấp cao như hiện nay, đặc biệt là ở những nơi như New York, lợi suất cho thuê thường cực kỳ thấp.

Nếu tôi cho thuê căn hộ của mình, thu nhập từ tiền thuê sẽ không đủ bù đắp cho khoản thế chấp + thuế tài sản + bảo trì + sửa chữa. Lợi suất thực tế tốt nhất là 2-4% không bao gồm thời gian của bạn và thường là âm trong những ngày này.

Thứ duy nhất có thể làm cho các con số có ý nghĩa là sự tăng giá. Tuy nhiên, bạn đang chấp nhận rủi ro đòn bẩy, trên một tài sản thiếu thanh khoản duy nhất, với hy vọng giá sẽ tăng. Giá không phải lúc nào cũng tăng. Tôi đang bán căn hộ ở NY của mình với giá thấp hơn nhiều so với chi phí tôi bỏ ra, và tôi đã mua nó từ 10 năm trước!

Hầu hết những người mua bất động sản ngày nay không phải đang mua một khoản đầu tư. Họ đang đặt cược bằng đòn bẩy vào sự tăng giá với sự phức tạp đáng kể trong vận hành.

Hãy so sánh điều đó với các quỹ ETF:

• Lợi nhuận dài hạn ~7–8%.
• Thanh khoản hoàn toàn.
• Đa dạng hóa toàn cầu.
• Không tốn chi phí vận hành.

Bạn thực sự muốn sự phức tạp + đòn bẩy + rủi ro để đổi lấy 2–4% (ở mức tốt nhất) thay vì sự đơn giản + thanh khoản để đổi lấy 7–8% sao?

Bất động sản hiệu quả nếu:

• Bạn yêu thích nó.
• Bạn vận hành ở quy mô lớn.
• Bạn giỏi việc đó.

Đối với hầu hết mọi người, đầu tư vào chỉ số dễ dàng hơn, an toàn hơn và dễ mở rộng hơn.

Sự thật cuối cùng

Bạn không cần thời điểm hoàn hảo, chiến lược phức tạp hay thiên tài tài chính.

Bạn cần tiết kiệm kiên trì, đầu tư đơn giản và tránh làm điều gì đó ngu ngốc.

Nếu bạn không làm gì khác, hãy làm điều này:

• Xây dựng quỹ khẩn cấp từ 4-6 tháng (Wealthfront Cash).
• Nhận khoản đóng góp tương ứng 401(k).
• Tối đa hóa Roth IRA của bạn vào VT (Fidelity).
• Đầu tư phần còn lại vào VT trong một tài khoản chịu thuế (Fidelity).
• Tự động hóa mọi thứ.

Sau đó hãy tận hưởng cuộc sống của bạn. Sự giàu có không được xây dựng bằng cách ám ảnh về tiền bạc. Nó được xây dựng bằng cách thiết lập hệ thống một lần… và để nó tự vận hành trong 15 năm!

Hầu hết mọi người thất bại không phải vì họ chọn sai quỹ ETF. Họ thất bại vì họ chưa bao giờ xây dựng một hệ thống và kiên trì với nó.