معظم الناس لا يعانون من مشكلة في الإنفاق. بل لديهم مشكلة في النظام:

• يكسبون المال.
• ينفقون المال.
• يأملون بشكل غامض أن تسير الأمور على ما يرام.

بعد عشر سنوات: ”انتظر… أين ذهب مالي؟“

هذا ينطبق بشكل خاص على العديد من النساء الذكيات والناجحات اللواتي أعرفهن، ليس لأنهن أقل كفاءة، بل لأنه لم يمنحهن أحد قط خطة عمل واضحة وبسيطة.

إليك هذه الخطة إذن.

الخطوة 1: فهم تدفقاتك النقدية.

لنجعل الأمر واقعيًا.

الحالة أ: دخل 100 ألف دولار

• الإجمالي: 100,000 دولار
• الضرائب (حوالي 30%): 30,000 دولار
• الصافي: 70,000 دولار (حوالي 5,800 دولار شهريًا)

الإنفاق:

• الإيجار: 2,200 دولار
• نمط الحياة: 3,000 دولار
• المجموع: حوالي 5,200 دولار

المدخرات: حوالي 600 دولار شهريًا (حوالي 7,200 دولار سنويًا)

ستكون بخير. لكنك لن تصبح ثريًا.

الحالة ب: دخل 150 ألف دولار (بنفس نمط الحياة)

• الصافي: حوالي 105,000 دولار (حوالي 8,750 دولارًا شهريًا)
• الإنفاق لم يتغير: حوالي 5,200 دولار

المدخرات: حوالي 3,500 دولار شهريًا (حوالي 42,000 دولار سنويًا)

الآن نتحدث بجدية. تُبنى الثروة من خلال معدل الادخار، وليس ببراعة الاستثمار.

• 7 آلاف دولار سنويًا ← تقدم بطيء.
• 20 ألف دولار سنويًا ← ثروة حقيقية.
• 30-40 ألف دولار سنويًا ← مسار الاستقلال المالي.

الخطوة 2: بناء أساسك.

1. صندوق الطوارئ.

احتفظ بـ: مصاريف 4-6 أشهر نقدًا.

مثال: إنفاق 5 آلاف دولار شهريًا ← احتياطي 20-30 ألف دولار

هذا ليس لتحقيق عوائد. هذا لتجنب اتخاذ قرارات غبية تحت الضغط.

ضعه في حساب عالي العائد مثل حساب Wealthfront النقدي الذي يحقق حاليًا 3.30%.

لماذا أحب Wealthfront Cash:

• تجربة مستخدم سهلة جدًا.
• إعداد سهل عبر الإنترنت.
• عائد جيد.
• لا يوجد حد أدنى / لا رسوم شهرية.
• ميزات سيولة قوية.
• هيكل تغطية قوي من FDIC من خلال البنوك الشريكة، مع أهلية تصل إلى 8 ملايين دولار للحسابات الفردية

احتفظ بصندوق الطوارئ والنقد قصير الأجل هنا.

2. تخلص من الديون السيئة.

بطاقات الائتمان = عوائد سلبية مضمونة.

سددها!

الخطوة 3: أين تستثمر (الترتيب الوحيد المهم).

هنا يخطئ معظم الناس.

1. 401(k) ← حتى مطابقة صاحب العمل.

خذ المال المجاني. إذا كان صاحب عملك يطابق، فخذه. دائمًا. بلا استثناءات.

مثال:

• أنت تضع 5 آلاف دولار
• يضيف صاحب العمل 5 آلاف دولار
  ← عائد فوري بنسبة 100%

2. Roth IRA ← املأه بالكامل.

إذا لم يكن هناك مطابقة، يصبح هذا أولويتك الأولى.

• أنت تساهم بأموال بعد خصم الضريبة.
• تنمو معفاة من الضرائب إلى الأبد.
• يمكنك سحب المساهمات في أي وقت.
• تحكم كامل في الاستثمار.

هذا الحساب لا يحظى بالتقدير الكافي لأنه يمثل حساب تقاعد وأداة مرونة في آن واحد. بالنسبة لمعظم الأشخاص في العشرينات والثلاثينات من العمر، خاصة أولئك الذين لم يصلوا بعد إلى ذروة دخلهم، يكون هذا عادة أفضل من 401(k) بدون مطابقة.

حد 2026: 7,500 دولار سنويًا.

3. حساب وساطة خاضع للضريبة.

هنا يصبح معظم النصائح كسولة.

غالبًا ما ستسمع: ”املأ 401(k) الخاص بك بالكامل قبل أي شيء آخر.“

غالبًا ما يكون 401(k) أكثر كفاءة من الناحية الضريبية لأنه يتجنب العبء الضريبي أثناء التراكم. ومع ذلك، تُفرض الضرائب على السحوبات كدخل عادي، بينما تستفيد الاستثمارات الخاضعة للضريبة من معدلات أرباح رأسمالية أقل ومرونة كاملة.

بالإضافة إلى الادخار للمستقبل، يمكنك استخدام حساب الوساطة الخاضع للضريبة الخاص بك من أجل:

• ترك وظيفتك.
• السفر.
• بدء شركة.
• الخروج من علاقة سيئة.

لهذا السبب، في المتوسط، أقول إنه يجب عليك فقط المساهمة في 401(k) حتى مطابقة صاحب العمل، ثم ملء Roth IRA بالكامل، ثم الانتقال إلى الحساب الخاضع للضريبة. لا تريد أن ينتهي بك الأمر غنيًا بالتقاعد وفقيرًا في الحياة.

ومع ذلك، إذا كان لديك مدخرات عالية جدًا، وكنت في شريحة ضريبية مرتفعة، ومستقرًا في حياتك المهنية وموقعك، ولا تحتاج إلى سيولة على المدى القريب، يمكنك أيضًا المساهمة في 401(k) الخاص بك بما يتجاوز المطابقة بحد أقصى 24,500 دولار سنويًا إجمالاً.

الخطوة 4: ما الذي تشتريه بالفعل.

لا تبالغ في التفكير في هذا الأمر.

الخيار 1 (الأفضل لـ 90% من الناس)

• 100% VT (صندوق استثمار متداول عالمي للأسهم)

انتهى الأمر.

لاحظ أن معظم خطط 401(k) لا تقدم صناديق استثمار متداولة عالمية مثل VT. في هذه الحالة، استخدم فقط صندوق مؤشر أسهم أمريكي منخفض التكلفة (مثل صندوق S&P 500) داخل 401(k). ثم استخدم VT في حساب Roth IRA وحسابك الخاضع للضريبة. نظرًا لأن VT يمثل حوالي 60-65% من الأسهم الأمريكية، فإن هذا يجعل محفظتك الإجمالية تتكون تقريبًا من 75-80% أسهم أمريكية / 20-25% أسهم دولية، وهو بالضبط ما تريده.

الخيار 2 (مُحسّن قليلاً)

• 80% VTI (الولايات المتحدة)
• 20% VXUS (دولي)

بسيط وفعال إذا كان 401(k) الخاص بك يدعمه. كرر ذلك في حسابات Roth IRA وحسابات الوساطة الخاضعة للضريبة.

ما لا يجب فعله:

• اختيار الأسهم.
• مطاردة الاتجاهات.
• شراء العملات المشفرة كاستراتيجية أساسية لك.
• بناء محافظ معقدة.
• محاولة أن تكون ذكيًا.

هكذا يتراجع أداء الناس بينما يشعرون بالتعقيد.

الخطوة 5: أتمتة كل شيء.

اضبط:

• التحويلات الشهرية.
• الاستثمارات التلقائية.

ثم توقف عن لمسها. هذا نظام، وليس هواية.

بالمناسبة، سأحتفظ بكل من Roth IRA وحساب الوساطة الخاضع للضريبة في Fidelity.

• تطبيق سلس مع أسهل تجربة مستخدم.
• عمولة 0 دولار لتداولات الأسهم الأمريكية وصناديق الاستثمار المتداولة عبر الإنترنت في حسابات التجزئة.
• يدعم الأسهم الجزئية للأسهم الأمريكية وصناديق الاستثمار المتداولة.
• لديه استثمارات متكررة للأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة، مع تحويلات متكررة تتراوح من دولار واحد إلى 100,000 دولار.

الخطوة 6: كيف تصل بالفعل إلى مليون دولار.

إذا استثمرت 20 ألف دولار سنويًا لمدة 15-17 عامًا بعوائد تتراوح بين 7-8%، فستنتهي بحوالي 600 ألف دولار – مليون دولار أو أكثر.

إذا رفعت ذلك إلى 30 ألف دولار سنويًا، يصبح مليون دولار شبه تلقائي.

لا سحر. فقط الاتساق.

مكافأة: الهدايا وأموال العائلة

هذا الأمر يساء فهمه بشكل كبير.

في الولايات المتحدة:

إذا تلقيت أموالاً من شخص غير أمريكي:

• لا توجد ضريبة!
• إذا > 100 ألف دولار ← قدم النموذج 3520.

هذا كل شيء!

في فرنسا (مهم للعديد من قرائي)

من الوالد ← للطفل:

• حوالي 100 ألف يورو معفاة من الضرائب.
• لكل والد.
• كل 15 عامًا.

لذا، يمكن للوالد الفرنسي أن يمنح 100 ألف يورو لكل طفل، معفاة من الضرائب، كل 15 عامًا

فقط:

• صرح بها بشكل صحيح.
• تأكد من أنها هدية حقيقية.

مكافأة: لماذا لا تشتري العقارات فقط؟

الجميع يقول: ”العقارات هي أفضل استثمار“

قد تكون كذلك، لكنها غالبًا ما يساء فهمها.

الجانب الإيجابي:

• الرافعة المالية.
• التقدير المحتمل.
• دخل الإيجار.

ما يتجاهله الناس:

1. إنها ليست سلبية.

أنت تتعامل مع:

• المستأجرين.
• الإصلاحات.
• الإدارة.
• الشواغر.

Airbnb؟ هذه وظيفة!

2. إنها استنزاف لرأس المال.

أنت تدفع:

• الصيانة.
• الإصلاحات.
• ضرائب الأملاك.
• التأمين.

بصفتي مالك منزل، يمكنني أن أخبرك أن الأشياء تتعطل باستمرار.

3. إنها غير سائلة.

لا يمكنك بيع 5% من شقتك. يمكنك ذلك مع صناديق الاستثمار المتداولة. علاوة على ذلك، قد يستغرق البيع وقتًا طويلاً. شقتي معروضة للبيع منذ أكثر من عام. يمكنك بيع صندوق الاستثمار المتداول على الفور تقريبًا.

4. أنت مركز.

• عقار واحد
• موقع واحد
• سوق واحد

هذا هو الخطر.

5. الحسابات غالبًا ما تكون سيئة في الوقت الحالي.

لقد كتبت منشورًا في المدونة عام 2006 أوضحت فيه لماذا كان من المنطقي أكثر الاستئجار فيما اعتبرته فقاعة عقارية: استأجر… إلا إذا كنت تريد الشراء. أوضحت فيه اقتصاديات ملكية العقارات. نفس الحجج صحيحة اليوم.

بأسعار اليوم المرتفعة وأسعار الرهن العقاري المرتفعة، خاصة في أماكن مثل نيويورك، غالبًا ما تكون عوائد الإيجار منخفضة للغاية.

إذا كنت سأؤجر شققي، فإن دخل الإيجار لن يغطي الرهن العقاري + ضريبة الأملاك + الصيانة + الإصلاحات. أفضل العوائد الحقيقية تتراوح بين 2-4% ولا تشمل وقتك، وعادة ما تكون سلبية هذه الأيام.

الشيء الوحيد الذي يمكن أن يجعل الحسابات تعمل هو التقدير. ومع ذلك، فإنك تخاطر بالرافعة المالية، على أصل واحد غير سائل، على أمل أن ترتفع الأسعار. الأسعار لا ترتفع دائمًا. أنا أبيع شقتي في نيويورك بأقل بكثير مما كلفتني، وقد اشتريتها قبل 10 سنوات!

معظم الأشخاص الذين يشترون العقارات اليوم لا يشترون استثمارًا. إنهم يشترون رهانًا بالرافعة المالية على التقدير مع تعقيد تشغيلي كبير.

قارن ذلك بصناديق الاستثمار المتداولة:

• عوائد طويلة الأجل تتراوح بين 7-8%.
• سيولة كاملة.
• تنويع عالمي.
• صفر تكاليف تشغيلية.

هل تريد حقًا التعقيد + الرافعة المالية + المخاطر مقابل 2-4% (في أفضل الأحوال) بدلاً من البساطة + السيولة مقابل 7-8%؟

العقارات تعمل إذا:

• أنت تحبها.
• أنت تعمل على نطاق واسع.
• أنت جيد فيها.

بالنسبة لمعظم الناس، الاستثمار في المؤشرات أسهل وأكثر أمانًا وقابلية للتوسع.

الحقيقة النهائية

لا تحتاج إلى توقيت مثالي، أو استراتيجيات معقدة، أو عبقرية مالية.

تحتاج إلى الادخار باستمرار، والاستثمار ببساطة، وتجنب فعل أي شيء غبي.

إذا لم تفعل شيئًا آخر، فافعل هذا:

• أنشئ صندوق طوارئ لمدة 4-6 أشهر (Wealthfront Cash).
• خذ مطابقة 401(k) الخاصة بك.
• املأ Roth IRA الخاص بك بالكامل في VT (Fidelity).
• استثمر الباقي في VT في حساب خاضع للضريبة (Fidelity).
• أتمتة كل شيء.

ثم اذهب وعش حياتك. لا تُبنى الثروة بالهوس بالمال. بل تُبنى بوضع النظام مرة واحدة… وتركه يعمل لمدة 15 عامًا!

معظم الناس لا يفشلون لأنهم اختاروا صندوق الاستثمار المتداول الخاطئ. إنهم يفشلون لأنهم لم يبنوا نظامًا ولم يلتزموا به.