De meeste mensen hebben geen uitgavenprobleem. Ze hebben een systeemprobleem:

• Ze verdienen geld.
• Ze geven geld uit.
• Ze hopen vaag dat het allemaal wel goed komt.

Tien jaar later: “Wacht even… waar is al mijn geld gebleven?”

Dit geldt vooral voor veel slimme, succesvolle vrouwen die ik ken. Niet omdat ze minder bekwaam zijn, maar omdat niemand ze ooit een duidelijk, simpel stappenplan heeft gegeven.

Dus, hier is het.

Stap 1: Begrijp je cashflow.

Laten we het concreet maken.

Scenario A: $100.000 inkomen

• Bruto: $100.000
• Belastingen (~30%): $30.000
• Netto: $70.000 (~$5.800/maand)

Uitgaven:

• Huur: $2.200
• Levensstijl: $3.000
• Totaal: ~$5.200

Besparingen: ~$600/maand (~$7.200/jaar)

Je zult het prima redden. Je zult alleen niet rijk worden.

Scenario B: $150.000 inkomen (dezelfde levensstijl)

• Netto: ~$105.000 (~$8.750/maand)
• Uitgaven ongewijzigd: ~$5.200

Besparingen: ~$3.500/maand (~$42.000/jaar)

Nu praten we ergens over. Vermogen wordt opgebouwd door je spaarpercentage, niet door briljante beleggingen.

• $7.000/jaar → langzame vooruitgang.
• $20.000/jaar → echt vermogen.
• $30.000–$40.000/jaar → op weg naar financiële onafhankelijkheid.

Stap 2: Bouw je fundament.

1. Noodfonds.

Houd: 4–6 maanden aan uitgaven in contanten aan.

Voorbeeld: $5.000/maand uitgaven → $20.000–$30.000 reserve

Dit is niet voor het rendement. Dit is om te voorkomen dat je domme beslissingen neemt onder stress.

Zet het op een spaarrekening met hoge rente, zoals de Wealthfront Cash Account die momenteel 3,30% opbrengt.

Waarom ik Wealthfront Cash goed vind:

• Zeer gebruiksvriendelijk.
• Eenvoudige online installatie.
• Goede rente.
• Geen minimumbedragen / geen maandelijkse kosten.
• Sterke liquiditeitsfuncties.
• Sterke FDIC-dekking via partnerbanken, met dekking tot $8 miljoen voor individuele rekeningen.

Bewaar je noodfonds en kortetermijngeld hier.

2. Los slechte schulden af.

Creditcards = gegarandeerd negatief rendement.

Betaal ze af!

Stap 3: Waarin te beleggen (de enige volgorde die telt).

Dit is waar de meeste mensen de fout in gaan.

1. 401(k) → Tot aan de werkgeversbijdrage.

Pak dat gratis geld. Als je werkgever je inleg verdubbelt of aanvult, maak er dan gebruik van. Altijd. Zonder uitzondering.

Voorbeeld:

• Jij legt $5.000 in
• Werkgever voegt $5.000 toe
  → Direct 100% rendement

2. Roth IRA → Maximaal benutten.

Als er geen werkgeversbijdrage is, wordt dit je eerste prioriteit.

• Je legt geld in waarover al belasting is betaald.
• Het groeit voor altijd belastingvrij.
• Je kunt je inleg op elk moment opnemen.
• Volledige controle over je beleggingen.

Dit wordt onderschat omdat het zowel een pensioenrekening als een flexibel hulpmiddel is. Voor de meeste mensen in hun twintiger en dertiger jaren, vooral degenen die nog niet op hun inkomenspiek zitten, is dit meestal beter dan een 401(k) zonder werkgeversbijdrage.

Limiet voor 2026: $7.500/jaar.

3. Belastbare beleggingsrekening.

Dit is waar de meeste adviezen gemakzuchtig worden.

Je hoort vaak: “Benut eerst je 401(k) maximaal voordat je iets anders doet.”

Een 401(k) is vaak fiscaal efficiënter omdat het belastingdruk tijdens de vermogensgroei vermijdt. Opnames worden echter belast als gewoon inkomen, terwijl belastbare beleggingen profiteren van lagere vermogensbelastingtarieven en volledige flexibiliteit.

Naast sparen voor de toekomst kun je je beleggingsrekening gebruiken voor:

• Het opzeggen van je baan.
• Reizen.
• Een bedrijf starten.
• Het beëindigen van een slechte relatie.

Daarom zou ik gemiddeld genomen zeggen: doe de 401(k) alleen tot aan de werkgeversbijdrage, benut dan de Roth IRA maximaal en ga daarna voor belastbaar beleggen. Je wilt niet eindigen als iemand die rijk is in zijn pensioen, maar arm in het echte leven.

Dat gezegd hebbende: als je veel spaart, in een hoge belastingschijf valt, een stabiele carrière en woonplaats hebt en op korte termijn geen cash nodig hebt, kun je ook meer inleggen in je 401(k) dan de werkgeversbijdrage, tot een totaal van $24.500 per jaar.

Stap 4: Wat je daadwerkelijk moet kopen.

Denk er niet te moeilijk over na.

Optie 1 (Beste voor 90% van de mensen)

• 100% VT (wereldwijd aandelen-ETF)

Klaar.

Let op dat de meeste 401(k)-plannen geen wereldwijde ETF’s zoals VT aanbieden. Gebruik in dat geval gewoon een goedkoop Amerikaans indexfonds (zoals een S&P 500-fonds) binnen de 401(k). Gebruik vervolgens VT in je Roth IRA en op je belastbare rekening. Omdat VT voor ~60–65% uit de VS bestaat, brengt dit je totale portfolio natuurlijk op ongeveer 75–80% VS / 20–25% internationaal, wat precies is waar je wilt zijn.

Optie 2 (Iets meer geoptimaliseerd)

• 80% VTI (VS)
• 20% VXUS (internationaal)

Simpel en effectief als je 401(k) dit ondersteunt. Doe hetzelfde in je Roth IRA en op je belastbare beleggingsrekeningen.

Wat je NIET moet doen:

• Zelf aandelen selecteren.
• Trends najagen.
• Crypto kopen als je kernstrategie.
• Complexe portfolio’s bouwen.
• Proberen slim te zijn.

Dat is hoe mensen achterblijven qua rendement terwijl ze denken dat ze heel geavanceerd bezig zijn.

Stap 5: Automatiseer alles.

Stel in:

• Maandelijkse overschrijvingen.
• Automatische beleggingen.

Blijf er daarna vanaf. Dit is een systeem, geen hobby.

Trouwens, ik zou zowel de Roth IRA als de belastbare rekening bij Fidelity aanhouden.

• Fijne app met de makkelijkste interface.
• $0 commissie voor online handel in Amerikaanse aandelen en ETF’s op particuliere rekeningen.
• Ondersteunt fractionele aandelen van Amerikaanse aandelen en ETF’s.
• Heeft periodiek beleggen voor aandelen en ETF’s, met automatische overschrijvingen van $1 tot $100.000.

Stap 6: Hoe je daadwerkelijk de $1 miljoen bereikt.

Als je 15–17 jaar lang $20.000 per jaar belegt met een rendement van ~7–8%, eindig je rond de $600.000–$1M+.

Als je dat verhoogt naar $30.000 per jaar, wordt die $1 miljoen bijna vanzelfsprekend.

Geen magie. Gewoon consistentie.

Bonus: Schenkingen & Familiegeld

Dit wordt enorm verkeerd begrepen.

In de VS:

Als je geld ontvangt van een niet-Amerikaans persoon:

• Geen belasting!
• Indien > $100.000 → dien Form 3520 in.

Dat is alles!

In Frankrijk (belangrijk voor veel van mijn lezers)

Van ouder → kind:

• ~€100.000 belastingvrij.
• Per ouder.
• Elke 15 jaar.

Dus een Franse ouder kan elk kind elke 15 jaar €100.000 belastingvrij schenken.

Alleen wel:

• Geef het correct aan.
• Zorg dat het een echte schenking is.

Bonus: Waarom niet gewoon vastgoed kopen?

Iedereen zegt: “Vastgoed is de beste investering”

Dat kan zo zijn, maar het wordt vaak verkeerd begrepen.

De voordelen:

• Hefboomwerking.
• Potentiële waardestijging.
• Huuropbrengsten.

Wat mensen negeren:

1. Het is niet passief.

Je hebt te maken met:

• Huurders.
• Reparaties.
• Beheer.
• Leegstand.

Airbnb? Dat is een baan!

2. Het vreet kapitaal.

Je betaalt voor:

• Onderhoud.
• Reparaties.
• Onroerendgoedbelasting.
• Verzekeringen.

Als huiseigenaar kan ik je vertellen: er gaat constant wel iets kapot.

3. Het is illiquide.

Je kunt niet 5% van je appartement verkopen. Met ETF’s kan dat wel. Bovendien kan het lang duren om te verkopen. Mijn appartement staat al meer dan een jaar te koop. Een ETF kun je vrijwel direct verkopen.

4. Je bent niet gespreid.

• Eén pand
• Eén locatie
• Eén markt

Dat is een risico.

5. De rekensom pakt nu vaak slecht uit.

Ik schreef in 2006 een blogpost waarin ik uitlegde waarom huren logischer was in wat ik zag als een vastgoedbubbel: Huren… tenzij je wilt kopen. Daarin leg ik de economische kant van woningbezit uit. Dezelfde argumenten gelden vandaag de dag nog steeds.

Met de huidige hoge prijzen en hoge hypotheekrentes, vooral in steden als New York, zijn de huuropbrengsten vaak extreem laag.

Als ik mijn appartementen zou verhuren, zou de huur de hypotheek + belasting + onderhoud + reparaties niet dekken. Het reële rendement is op zijn best 2-4%, exclusief je eigen tijd, en tegenwoordig meestal zelfs negatief.

Het enige dat de rekensom kloppend kan maken, is waardestijging. Je neemt echter een hefboomrisico op één enkel illiquide bezit, in de hoop dat de prijzen stijgen. Prijzen stijgen niet altijd. Ik verkoop mijn appartement in New York voor veel minder dan het me gekost heeft, en ik heb het 10 jaar geleden gekocht!

De meeste mensen die vandaag vastgoed kopen, doen geen investering. Ze sluiten een weddenschap af met een hefboom op waardestijging, met aanzienlijke operationele complexiteit.

Vergelijk dat eens met ETF’s:

• ~7–8% rendement op de lange termijn.
• Volledig liquide.
• Wereldwijd gespreid.
• Nul operationele rompslomp.

Wil je echt complexiteit + hefboom + risico voor (op zijn best) 2–4%, in plaats van eenvoud + liquiditeit voor 7–8%?

Vastgoed werkt als:

• Je er echt van houdt.
• Je het op grote schaal doet.
• Je er goed in bent.

Voor de meeste mensen is beleggen in indexfondsen makkelijker, veiliger en beter schaalbaar.

De uiteindelijke waarheid

Je hebt geen perfecte timing, complexe strategieën of financieel genie nodig.

Je moet consistent sparen, simpel beleggen en voorkomen dat je iets doms doet.

Als je verder niets doet, doe dan dit:

• Bouw een noodfonds op voor 4-6 maanden (Wealthfront Cash).
• Maak gebruik van de werkgeversbijdrage in je 401(k).
• Benut je Roth IRA maximaal in VT (Fidelity).
• Beleg de rest in VT op een belastbare rekening (Fidelity).
• Automatiseer alles.

Ga daarna gewoon je leven leiden. Vermogen bouw je niet op door geobsedeerd te zijn door geld. Je bouwt het op door het systeem één keer goed in te stellen… en het dan 15 jaar te laten draaien!

De meeste mensen falen niet omdat ze de verkeerde ETF hebben gekozen. Ze falen omdat ze nooit een systeem hebben gebouwd en zich er niet aan hebben gehouden.